Určitě jste během posledních let zaznamenali vášnivé diskuse týkající se starobního důchodu. Říkáte si, že do penze máte ještě daleko, a stále vás toto téma úspěšně míjí? Nemělo by! Pokud nedisponujete značnými aktivy, které vám pojistí stáří, nebo nejste připraveni rapidně změnit životní styl, měli byste znejistit.
Důchodový systém v ČR dlouhodobě volá po reformě. Povinné odvody sociálního pojištění jsou obratem přerozděleny a vyplaceny ve starobních důchodech současných penzistů. Stát má již nyní problém s jejich financováním – v roce 2017 byl sice důchodový účet díky mimořádně nízké nezaměstnanosti a skvělým ekonomickým podmínkám vyrovnaný, takto příznivá bilance ovšem byla k vidění naposledy v roce 2008. V roce 2016 byl deficit důchodového účtu 16 mld. Kč a např. v roce 2013 dokonce 50 mld. Kč – o tolik se na sociálním pojištění vybralo méně, než kolik se vyplatilo důchodcům. Hlavní roli samozřejmě hraje demografický vývoj. Statistiky ukazují, že důchodového věku se u nás dožívá kolem 80 % populace. Kvůli dlouhodobě nízké porodnosti a nárůstu počtu penzistů nebude mít na důchody zanedlouho kdo vydělávat. Současný průměrný důchod sotva přesahuje 10 000 Kč a jeho hranice bude relativně k průměrné mzdě nadále klesat. Jeho budoucí výše nepokryje ani základní životní potřeby, o důstojném stáří tedy nebude moct být řeč. Jediné zvýšení, se kterým můžete počítat, je hranice věku k odchodu do penze.
Pokud byste se rádi dočkali klidného a bezstarostného stáří, je třeba se o to přičinit. Tipy na výběr vhodné strategie:
Do 30 let
Ideální je začít co nejdříve. U mladých lidí všeobecně dlouhá doba spoření svědčí dynamickým strategiím s vyššími výnosy. Dlouhodobý investiční horizont dává prostor překlenutí z případných ztrát opět do větších zisků. Konzervativní investice, ač s garancemi nezáporných zhodnocení, nedávají smysl. Proto pokud stále pokračujete ve spoření v transformovaném fondu, založeném před rokem 2012, zvažte, zda by se vám nevyplatil přestup do účastnického fondu. Svými nízkými úroky se výnosy transformovaných fondů často ani nevyrovnají inflaci, a proto bývají spíše ztrátové. Účastnické fondy navíc nabízejí možnost volby investiční strategie dle vašeho osobního vztahu k riziku, čerpání předdůchodu bez krácení následného řádného důchodu a další možnosti.
30–50 let
Rodinný rozpočet se je sice zatěžován rostoucími výdaji například na rodinu nebo bydlení, i přesto byste ale neměli na spoření zapomínat. Stále se vyplácí spořit v dynamičtějších fondech, kde dlouhodobé výnosy pokryjí občasné poklesy hodnoty. Možnosti státních příspěvků a daňových úlev jsou stále zajímavé a o příspěvek můžete požádat též zaměstnavatele, který si jej odečte z daní.
50 let a více
Máte nastřádané nějaké úspory? Nejlépe uděláte, když je jednorázově investujete do bezpečných konzervativních fondů. Jestli spoříte v transformovaném fondu, zůstaňte u něj. Rozdíl ve zhodnocení mezi transformovaným a konzervativním účastnickým fondem je na plánovaném horizontu tak malý, že se vám vyplatí užívat roční garanci a případně možnost výsluhové penze u transformovaných fondů. Pokud se i přesto rozhodnete přejít do doplňkového spoření, volte spíše vyváženou až konzervativní variantu spoření.
Pokud jste spořit ještě nezačali, je opravdu nejvyšší čas. O své peníze nepřijdete ani v případě úmrtí před odchodem do důchodu. Naspořené finance nespadají do dědického řízení, ale připadnou předem určené osobě.
„Spořit na důchod se vyplácí v každém věku. Je jen na vás, jakou budoucnost si zařídíte,“ uzavírá Richard Siuda z penzijní společnosti.
Sledujte nás na sociálních sítích:
